Čo znamená reštrukturalizácia dlhu?

Pomocou reštrukturalizácie dlhu môžete  spojiť všetky svoje existujúce úvery  a spojiť ich do jednej novej úverovej zmluvy. Zoberiete si teda úver  , ktorým zaplatíte zostatok všetkých existujúcich úverov. Reštrukturalizácia dlhu je teda formou refinancovania , pri ktorej sa mení zmluvný záväzok medzi dlžníkom a veriteľom.

Existuje veľa dôvodov, prečo sa ľudia rozhodnú refinancovať. Väčšina ľudí chce  refinancovaním úveru ušetriť úrokové náklady . Potenciál tu je najmä pri starých úveroch s vysokými úrokovými sadzbami. Ďalším dôvodom je lepšie finančné plánovanie po reštrukturalizácii dlhu. Ak máte veľa aktuálnych úverov, môžete rôzne splátky spojiť do jednej. To môže byť riešením najmä v prípade nepredvídaných životných udalostí, ako je náhla nezamestnanosť alebo dlhé obdobia choroby. Ušetríte tak peniaze, ktoré by ste inak museli zaplatiť za iné úrokové náklady. Ak máte kvôli takejto situácii problémy s refinancovaním úverov, môže vám pomôcť pribrať si ručiteľa alebo spolužiadateľa.

Kedy sa reštrukturalizácia dlhu oplatí?

To, či sa vám úver na reštrukturalizáciu dlhu finančne oplatí, závisí od niekoľkých faktorov:

• Výška zostávajúceho dlhu :
  Aká vysoká je suma nesplatenej splátky zo starej banky?
• Pokuta za predčasné splatenie :
  Aké poplatky si účtuje predchádzajúca banka v prípade predčasného splatenia aktuálneho úveru?
• Zostávajúca doba existujúceho úveru :
  Ako dlho je ešte naplánované splácanie?
• Úroková sadzba :
  Aká je úroková sadzba aktuálneho úveru a aká je úroková sadzba nového úveru? Z toho vyplýva aj otázka, či sa vám odvtedy podarilo zlepšiť svoju bonitu a či sa to teraz pozitívne prejaví na novej úrokovej sadzbe.

Otázka teda znie: „Môžem ušetriť peniaze, ak refinancujem svoje existujúce úvery?“ Refinancovanie sa oplatí najmä pri drahých starých úveroch , ktoré majú ešte dlhú dobu splatnosti . V zásade môžete takéto splátkové úvery zrušiť bez dodržania akýchkoľvek termínov . Reštrukturalizácia dlhu je teda možná kedykoľvek.

Nasledujúci príklad výpočtu vám ukáže, že nižšia úroková sadzba je veľký rozdiel. Pre existujúci úver nad 15 000 eur so zostávajúcou dobou splatnosti 48 mesiacov a ročnou úrokovou sadzbou 6 percent platia tieto podmienky:

Podmienky	Starý kredit	Nová pôžička
Zostatkový dlh	15 000 eur	15 000 eur
Zmluvná doba	48 mesiacov	48 mesiacov
APR	6,00 %	3,00 %
Mesačná sadzba	351,19 eura	331,75 eura
Celkové platby	16 857,12 eur	15 924,14 eur
Celkový záujem	1 857,12 eura	924,14 eur
Potenciál úspor		932,98 eura

Treba si však uvedomiť, že čím vyšší je zostávajúci dlh a čím dlhšie stará zmluva o úvere ešte trvá, tým viac banka pri jej vypovedaní stratí o úroky – a o to vyššiu pokutu za predčasné splatenie si banka zvyčajne môže účtovať. Keďže je to obmedzené na maximálne 1 percento zostávajúceho dlhu, náklady nie sú príliš dramatické. Pri zostávajúcom dlhu vo výške 10 000 eur by hrozilo maximálne 100 eur ako sankcia za predčasné splatenie. Za krátke zostávajúce obdobia, maximálne 12 mesiacov, si banka môže účtovať len 0,5 percenta.

Špeciálne prípady reštrukturalizácie úverov

Refinancovať kontokorentný úver

Pri kontokorentnom úvere má refinancovanie obzvlášť zmysel: Na jednej strane je úrok z prečerpania zvyčajne veľmi vysoký. To predražuje kontokorent, pretože úrokové náklady sa na účte rýchlo sčítajú. Kontokorentné úvery sa navyše nesplácajú pravidelne. Neexistuje žiadny splátkový kalendár, ktorý by vám umožňoval splácať dlh po častiach. To môže viesť k rýchlemu hromadeniu dlhov a strate prehľadu o veciach.

Tu ponúka refinancovanie kontokorentného úveru viacero výhod. S lakhoUvers môžete znížiť vysokú efektívnu ročnú úrokovú sadzbu kontokorentného úveru. Môžete tiež vytvoriť plán splácania úveru, v ktorom každý mesiac platíte konzistentnú sadzbu. Mesačne tak splácate časť dlhu.

Refinancovať financovanie výstavby

Časť úrokových nákladov ušetríte aj refinancovaním stavebného úveru . Ak je toto váš plán, zvážte nasledovné:

• Pozor na výpovednú lehotu: Pri stavebných úveroch a úveroch na nehnuteľnosti je to zvyčajne šesť mesiacov.
• Hneď ako vám skončí fixná úroková sadzba úveru na bývanie, budete musieť refinancovať, ak si nechcete predĺžiť financovanie v súčasnej banke.
• Ak má zmluva o úvere na bývanie menej ako desať rokov a banka akceptuje predčasné ukončenie, často sa účtuje vysoká pokuta za predčasné splatenie.
• Refinancovať úver na bývanie, ktorý je starší ako desať rokov, u iného poskytovateľa nebýva problém.

Aké úvery môžete refinancovať?

• Refinancovanie splátkového úveru:
  Refinancovanie splátkového úveru je možné kedykoľvek počas trvania. Bežná výpovedná lehota je často len jeden mesiac.
  
• Refinancovať kontokorent:
  Prečerpanie bežného účtu je takzvaný kontokorentný úver – často je sprevádzaný vysokým úrokom z prečerpania. Oplatí sa preto overiť, či je možné kontokorentný úver lacno prefinancovať. Aj to je možné kedykoľvek.
  
• Refinancovanie financovania výstavby:
  Pri refinancovaní financovania výstavby sa odporúča opatrnosť. Dlžníci stavebných úverov majú niekedy osobitné právo na výpoveď. Spravidla však platí, že úver na nehnuteľnosť je možné vyplatiť až po desiatich rokoch.

Je reštrukturalizácia dlhu možná pre každého?

Reštrukturalizácia dlhu je možná pre súkromné ​​osoby, podnikateľov a dokonca aj vlády:

• Súkromné ​​osoby :
  Reštrukturalizácia dlhu je vždy možnosťou, ako znížiť vysoké úverové zaťaženie. Z novej úverovej zmluvy sa pri refinancovaní zvyčajne získajú výhodnejšie úrokové sadzby alebo nižšie mesačné splátky. Ak chcete požiadať o refinancovanie úveru, mali by ste mať pravidelný príjem a pozitívny záznam Schufa.
  
• Spoločnosti :
  Existujú ekonomické situácie, v ktorých spoločnosti zápasia s klesajúcimi tržbami. Spoločnosti preto môžu úvery aj kombinovať. Tým sa zlepší vaša bonita. Refinancovanie dlhu totiž znižuje riziko nesplácania, teda pravdepodobnosť, že už nebudete môcť splácať splátky úveru.
  
• Štáty :
  Dokonca aj krajiny majú možnosť reštrukturalizácie dlhu. Zahraničné dlhy sa preplánujú, keď je krajina vo vážnej štátnej kríze.